Điểm tín dụng CB 2.0 mở ra kỷ nguyên chấm điểm toàn dân Việt Nam

CIC triển khai mô hình chấm điểm tín dụng CB 2.0 toàn diện

Trung tâm Thông tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC) đã chính thức ra mắt Mô hình chấm điểm tín dụng thể nhân CB 2.0 từ tháng 4/2021, đánh dấu bước chuyển mình quan trọng trong hệ thống tài chính ngân hàng Việt Nam. Mô hình mới này được xây dựng dựa trên kho dữ liệu tín dụng lớn nhất trong ngành với gần 56 triệu khách hàng thể nhân, thu thập từ 125 tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài và 1.200 quỹ tín dụng nhân dân trên toàn quốc.

CB 2.0 ra đời trong bối cảnh hệ thống tài chính ngân hàng Việt Nam đang chuyển mình mạnh mẽ theo hướng số hóa và hội nhập quốc tế. Mô hình này được phát triển thông qua hợp tác chiến lược giữa CIC và Tập đoàn NICE – một trong ba công ty thông tin tín dụng hàng đầu Hàn Quốc, đảm bảo áp dụng các tiêu chuẩn quốc tế tiên tiến.

Sự ra đời của CB 2.0 thể hiện vai trò tiên phong của CIC trong việc hiện thực hóa Chiến lược chuyển đổi số ngành Ngân hàng đến năm 2025, định hướng đến 2030 theo Quyết định số 810/QĐ-NHNN. Đồng thời, mô hình góp phần quan trọng thực hiện Chiến lược tài chính toàn diện quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 theo Quyết định số 149/QĐ-TTg, thúc đẩy khả năng tiếp cận tài chính chính thức cho mọi tầng lớp nhân dân.

Hiệu suất vượt trội với chỉ số GINI 82% và KS 72%

Mô hình chấm điểm tín dụng CB 2.0 thể hiện hiệu suất kiểm định vượt trội với chỉ số GINI xấp xỉ 82%. Đây là mức tốt, phản ánh khả năng mô hình phân biệt rõ ràng giữa nhóm khách hàng có khả năng trả nợ đúng hạn và nhóm khách hàng có nguy cơ vỡ nợ. Chỉ số phân biệt KS (Kolmogorov-Smirnov) xấp xỉ 72% là chỉ số ở mức rất tốt, vượt ngưỡng thông lệ tối thiểu 30-40%.

Điểm nổi bật của CB 2.0 so với phiên bản tiền nhiệm CB 1.0 ra đời năm 2015 là khả năng chấm điểm toàn diện. Nếu CB 1.0 chỉ chấm điểm khoảng 8 hạng đầu tiên trên tổng số hơn 10 triệu khách hàng chủ yếu tại Hà Nội và TP.HCM, thì CB 2.0 xếp hạng toàn bộ khách hàng theo chuẩn 10 hạng quốc tế, kể cả nhóm “thin-file” (khách hàng chưa có lịch sử tín dụng).

Mô hình CB 2.0 sử dụng công nghệ học máy (machine learning) để xử lý nhóm khách hàng thin-file, giúp mở rộng khả năng tiếp cận tín dụng cho những người chưa có lịch sử vay vốn. Với 820 biến ứng viên được lựa chọn kỹ lưỡng qua nhiều vòng xử lý, mô hình đảm bảo phản ánh đúng hành vi tín dụng thực tế của khách hàng Việt Nam.

Chỉ số ổn định mô hình PSI (Population Stability Index) nhỏ hơn 0.1 cho thấy CB 2.0 có tính ổn định cao, không bị biến động theo thời gian và sử dụng tốt trong thực tiễn. Mô hình này chấm điểm thường xuyên, định kỳ thay vì hàng quý như CB 1.0, sử dụng phần mềm R-CLIPS mạnh mẽ, dễ điều chỉnh.

Tác động tích cực đến hệ sinh thái tài chính và triển vọng phát triển

Đối với Ngân hàng Nhà nước, điểm tín dụng CB 2.0 đóng vai trò là công cụ đắc lực cho công tác giám sát và định hướng chính sách tín dụng vĩ mô. Với khả năng chấm điểm toàn diện gần 56 triệu khách hàng và được cập nhật thường xuyên, mô hình giúp NHNN theo dõi sát sao chất lượng tín dụng trong hệ thống, đồng thời hỗ trợ các tổ chức tín dụng tuân thủ yêu cầu Basel II và III.

Các tổ chức tín dụng được hưởng lợi lớn từ CB 2.0 thông qua việc tăng hiệu quả thẩm định tín dụng. Các chỉ số chấm điểm và xếp hạng cung cấp thêm thông tin hỗ trợ cán bộ tín dụng ra quyết định chính xác, nhanh chóng, đặc biệt trong mô hình cho vay tiêu dùng nhanh, trực tuyến. Đồng thời, mô hình giúp tiết kiệm chi phí khi được tích hợp trong các sản phẩm như S11A/S11T, K11, S40 với nhiều tính năng giá trị gia tăng nhưng vẫn giữ nguyên giá.

Người dân là đối tượng hưởng lợi trực tiếp nhất từ CB 2.0. Khách hàng có điểm tín dụng tốt sẽ dễ dàng tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng và công ty tài chính với lãi suất và điều kiện ưu đãi hơn. Hệ thống cho phép khách hàng tra cứu điểm tín dụng từ website hoặc ứng dụng kết nối khách vay của CIC, từ đó có hướng điều chỉnh hành vi tài chính hợp lý.

Theo phân tích của Tài Chính 247, CB 2.0 đánh dấu khởi đầu cho kỷ nguyên “điểm tín dụng quốc gia, phổ cập cho toàn dân” tại Việt Nam. Việc phổ cập điểm tín dụng giúp người dân từng bước hình thành “hồ sơ tài chính điện tử”, phục vụ cho các nhu cầu đa dạng từ vay vốn, du học, xin việc đến định cư. Đây là bước tiến quan trọng trong việc xây dựng nền kinh tế số và tăng cường khả năng tài chính cho toàn dân.

CIC đang định hướng phát triển CB 2.0 theo năm trục chính: đầu tư công nghệ thông tin đảm bảo hệ thống liên tục và ổn định; khảo sát và đồng hành với tổ chức tín dụng; áp dụng Machine Learning, AI và công nghệ big data; sử dụng dữ liệu phi truyền thống như hóa đơn điện nước, hành vi tiêu dùng trực tuyến; mở rộng hợp tác quốc tế để cập nhật công nghệ và chuẩn hóa theo thông lệ quốc tế.

Mô hình chấm điểm tín dụng CB 2.0 không chỉ là bước tiến kỹ thuật mà còn mở ra kỷ nguyên mới – nơi điểm tín dụng trở thành “tài sản số” thiết yếu của mỗi người dân. Với hiệu suất vượt trội và khả năng phủ sóng toàn diện, CB 2.0 hứa hẹn tạo ra những thay đổi tích cực trong hệ sinh thái tài chính Việt Nam, nâng cao khả năng tiếp cận vốn và thúc đẩy tăng trưởng kinh tế bền vững.